betway必威手机用户端不断提升金融服务乡村振兴能力和水平_社会真情_好文学网

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改革开放后,中国开启了举世罕见的大规模城镇化进程,经济发展取得巨大成就,人民生活水平不断改善。2018年,常住人口城镇化率达到59.58%。与发达国家相比,这一数字意味着我国城镇化进程还将持续很长一段时间。同时,参考国际上一些案例和经验,我们也发现,城镇化率指标增长的背后,是整个社会系统的升级,那种以乡村衰退为代价的城镇化将会严重威胁社会和谐稳定和经济发展潜力。因此,乡村振兴战略的顺利实施在当下有着更为现实和深远的意义。

2018年人民银行党校春季进修班第五调研组

乡村振兴,解决城乡发展不平衡不协调问题,金融是重要助力。党的十八大以来,中央农村工作会议多次提出,要“加快农村金融创新,健全农村创业创新机制”,“健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴能力和水平”,“把‘三农’作为财政优先保障领域和金融优先服务领域”。金融是现代经济的核心,在优化资源配置、推动经济高质量发展方面有着无可替代的作用。用好金融工具,不断提升农村金融服务实体经济的能力和水平,对改善长期以来城乡之间单向要素流动、促进城乡深度融合发展极为重要。

近年来,我国乡村发展取得了显著成绩,金融服务发挥了重要作用,同时也存在一些问题和困难。为实现中央确定的乡村振兴目标任务,金融系统应明确方向定位,正确判断趋势,有效改善农村金融服务质量和效率。

我国在构建现代农村金融体系上已经探索了很久,积累了不少经验教训,也面临新的挑战和障碍,需要进一步统筹推进改革工作。不久前,北京大学经济学院举行的广西田东县农村金融改革研讨会,从实际操作层面探讨了构建完善高效的农村金融体系的问题。从田东县的实践看,作为全国县一级最早开展农村金融改革的试点,田东县自2008年以来,通过建立农村金融组织、信用、支付结算、保证保险、抵押担保、村级服务“六大体系”,配套农村产权改革,形成了农村金融普惠机制的“田东模式”。虽然成绩突出,但一些“痼疾”并没有得到治愈。譬如,由于缺乏动态管理,县信用体系信息老旧,商业银行对其接纳度不足,信贷支农很难推行下去;金融产品创新滞后,特别是农业保险产品设计缺乏针对性、不能因地制宜,导致农民参保积极性下降等。农村金融改革已经走到了需要解决更深层次问题的阶段。

乡村金融服务供求情况

实际上,如何引导资金流向应该去的地方,实现金融资源的长期健康合理配置,在世界范围内都仍旧是一个难题。金融最重要的职能在于有效配置资源,在市场机制下,通过价格信号准确、迅速反映出供求状况,为最有效率的投资活动提供资金并控制风险,进而积极影响全要素生产率的提升。但是,贫困人口、小微企业、贫困地区也将因此越来越少地得到金融支持,即常说的“马太效应”。实践证明,工业化进程中,乡村很难与城市站在同一起跑线上:“三农”项目投资回报率相对较低、农村人口分散导致收集信息成本高昂、农业生产要承受自然风险和市场风险双重压力等,都是乡村的天然短板。因此,如何为乡村振兴解决资金问题、培育农村地区经济增长内生动力,必须要保持并加大提供适当的政策倾斜和扶持,为其赋予发展“原动力”。

“三农”发展对金融服务的需求是多方位的,目前看主要集中在以下几个方面:一是融资需求。现代化农业的发展需要在农业技术、设施、装备等方面大量投资,仅靠农业自身的积累和政府的补助是远远不够的,新型城镇化与乡村振兴密切关联,这个过程中的资金需求更加庞大;二是金融基础设施。信息完整的信用体系和安全便捷的支付体系是金融活动开展的重要基础,对于降低交易成本特别是针对农村地区分散化、规模小的特点作用明显,乡村地区需要符合其特点的信用和支付服务;三是基础金融服务。我国乡村区域广袤,发展程度不一,信息化水平和居民认识习惯差异很大,对于基础金融服务需求不同程度存在。

在过分依赖市场机制、缺乏有形之手干预的国家和地区,我们可以观察到贫困人口和贫困地区难以走出困境的实例。今年诺贝尔经济学奖获得者阿比吉特·班纳吉等人长期致力于研究以印度为代表的发展中国家贫困问题,在数年前出版的《贫穷的本质》一书中,曾描绘过这些地区的一些现象:由于诸多因素综合,导致以银行为代表的金融机构不愿意跟穷人接触,即便能借到钱,所支付的利率也要远高于富人。虽然通常意义上讲这是经济学上的问题,但在社会学、伦理学看来,本质上体现了经济体系在规则层面对弱者的不利一面,是不公平现象之一。长此以往,地区间经济差距将会越来越大,导致社会发展不平衡。

金融系统在服务乡村发展中做了大量工作。涉农信贷近年来持续增长,2016年末余额28.2万亿元,占各项贷款比重为26.5%。涉农企业从主板市场和银行间债券市场融资得到大力支持。人民银行指导各地在县层面建立农户信用信息数据库,截至2016年末,全国累计为1.72亿农户建立信用档案。农村支付环境持续改善,支付系统农村金融网点覆盖率和助农取款服务行政村覆盖率超过96%。玉米、水稻、小麦三大主要粮食作物平均保险覆盖率超过70%。

在田东县未来3年改革蓝图中,我们还看到有几大亮点:一是政府从自身做起,降低制度性交易成本;二是采用技术手段,重新整合县级信用系统;三是完善农业经营体系,促进生产率增长并降低风险。跳出县级层面,我国在建立并完善现代农村金融体系上还有很多工作要做、顶层设计还有待加强,需要总结出更符合我国国情的农村金融运行特点和发展规律。如何妥善推进农村产权制度改革、完善抵质押等相关法律法规、细化对农村金融差别性政策扶持等,都将为引导资金流向农村修建更为通达的引水渠。有水就有鱼,良性发展的农村金融必将为乡村振兴、城乡融合发挥更大的促进作用。

农村地区金融供求还存在不均衡的地方,除了经济社会发展水平等基础因素外,缺乏规模效应带来的高成本是重要制约。在保持适当政策支持、抓紧完善农村金融基础设施的基础上,平衡农村金融服务供求关系更多要依靠金融创新和技术进步。目前,农村地区ATM机具数量、助农取款服务点覆盖率继续提高,但相关业务笔数开始下降,而手机银行、移动支付业务快速增长。运用好互联网和大数据提升农村金融服务水平是趋势所在。农村金融发展中需要关注的问题

一是融资的价格、风险与可得性。乡村振兴处在实现农业农村现代化、新型城镇化的进程中,融资需求在一个相当长的时期内会保持在较高水平,融资渠道单一、中介服务不健全、成本和风险管理不到位等问题在当前仍然比较突出。金融机构涉农贷款不良率仍然显著高于其他类贷款。乡村地区贷款利息成本相对呈下降趋势,但信贷的可得性、便利性仍然需要改善。农村地区融资需求呈现新特征,新型农业经营主体成为贷款主要对象,农民对贷款利率敏感度提高,金融机构需要迅速做出理念、技术、产品上的调整,平衡好融资价格、风险与可得性。

二是承担政策性职能的财务可持续性。近年来财政、税务、金融管理部门出台了一系列优惠政策,但农村金融机构在相关业务上的财务可持续性以及可能的道德风险问题始终存在。目前政策性金融机构感到资金来源有限、成本偏高,面对巨大的需求力有不及;商业性金融机构在开展具有政策属性的业务时,面对不同的激励约束条件,经营行为的不一致弱化了其财务的稳健性,同时定位认识上的模糊和业务类别上的交叉为后续可能出现的风险或损失分担带来分歧。

三是基础性金融服务的成本和效率。城乡一体化发展会带来更多的人员和资金流动,农村地区的信用信息也将逐渐脱离地域性限制,标准化并兼容或纳入统一信用信息系统是未来的方向。当前农村信用体系建设还处在分散状态,各地主要依托农村信用社采集农户信息,信息的准确度、利用率、兼容性和连续性都需要加强。建设包括农村征信体系、担保体系、支付体系在内的金融基础设施,提供广覆盖的金融基础服务是农村金融发展的迫切要求。未来一个时期,我国城镇化水平仍将不断提高,乡村地区的人口、产业分布会有明显变化,这给系统的设计、建设、维护带来了更大的挑战,基础性金融服务的提供方式、成本以及效率需要综合前瞻、统筹考虑。

四是支撑金融发展的农村产权制度创新。现代农业的资本密集度和产业规模化水平明显上升,对金融服务的需求在原有小而分散型基础上,增加了大而集中型的成分。现实中,银行信贷业务的风险控制主要还是依赖于抵押担保,而农村最有效的资产就是土地等资源经营权和收益权。从两权抵押试点实践看,土地经营权流转带来了规模收益和生产率提高,缓解了融资抵押品不足的问题,但法律层面的顾虑仍然没有完全消除,经营合同期限、抵押品处置、纠纷解决等问题影响着相关参与者的预期,制约了市场的深度发展。政策建议

一是完善农村金融体系,发挥市场配置资源的决定性作用。落实政策性金融机构不以盈利为目标的原则,在基础设施建设、粮食生产安全、公共服务保障等领域加大投入。缩减商业性金融承担的政策性职能,提高政策精准度和可评价性,在业务层面实施分隔管理,保障政策性金融业务自身的财务可持续性。加强监管评估,控制道德风险。增加商业性金融有效供给,促进有序竞争。通过竞争和监管提高金融机构服务水平。推动农村金融机构回归服务“三农”的本源,不断提高专业化水平和精细化程度。在监管跟进的前提下,鼓励各类金融机构利用现代科技手段破除区域限制直接向农村地区提供金融服务,增加农村居民的产品和业务选择范围,降低成本,提高效率,并稳步推进完善基础数据、强化金融意识等工作。

二是健全政策支持框架,突出激励引导的协同性和内生性。在统筹城乡发展的背景下,建立包括财税政策、货币政策、监管政策在内的政策支持框架,协同产权制度和新型城镇化相关政策,形成互相补充、互相促进的自洽体系。继续完善财政奖励补贴政策,统筹农村金融税收政策,引导金融机构支持乡村发展。进一步整合货币政策工具,突出正向激励。实行差异化监管指标要求,建立服务乡村振兴的差异化发展模式。在加强监督和效果评估的条件下,给予市场主体更多在资金和政策使用上的自主性和灵活性,增强乡村发展的内生动力。减少政府指定机构、指定业务等选择性做法,增加竞争性、功能性方式,增强金融机构按照市场规则改善服务的内在激励。

三是推动基础设施建设,立足统一标准和城乡服务均等化。在保证兼容性设计的前提下,制定农村信用体系建设的信息标准,推动各地进一步完善信用信息的采集、校验、更新、运用工作。在建设统一信用数据库的同时,加大信用意识培育。通过对不同信用水平的经济主体适用不同内容的金融服务,加大失信行为的联合惩戒和宣传力度,逐步形成信用即财富的观念。积极推动以移动支付为代表的新型支付方式拓展,充分利用金融科技发展,提高基础金融服务覆盖面,促进城乡金融服务均等化。

四是加快产品服务创新,适应重点领域和城镇化发展趋势。建立与现代农业农村发展相适应的产权市场,完善配套制度,合理利用金融工具,培育市场深度,使各类产权易于流转,充分发挥农村各类产权融资作用,推动提高土地等资源专业化经营水平,同时更好保障农民基础权利。建立融资担保、产业基金、保证保险、动产质押等服务机制,针对各地实际需求,开发适合现代化农业、三产融合、新型城镇化发展趋势的金融模式和业务,设计满足新型农户和转移农户的金融产品和服务。

(课题组成员:王海龙、王靖夫、张雯华、虞月君、管吉举、杨建军、潘钧、夏慧荣、刘大勇、彭卫强、孙杰)

责任编辑:黄慧

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